Калькулятор штрафа за просрочку

Что происходит при просрочке

Просрочка — это любая задержка возврата займа сверх даты, указанной в договоре. С момента просрочки начисление переплаты идёт по двум каналам, регулируемым 151-ФЗ:

1. Договорная ставка (обычно 0,8-1%/день) продолжает действовать на тело займа, как если бы вы продлили срок. Многие договоры специально содержат пункт «при просрочке ставка применяется с момента выдачи в полном объёме» — это означает, что даже «первый займ под 0%» при просрочке становится платным с момента выдачи.
2. Неустойка (пени) по 151-ФЗ ст. 12.1 — на остаток основного долга. Максимальный размер пени по закону — 20% годовых (если МФО продолжает начислять проценты по договору) или 0,1% в день (если МФО прекратила начислять проценты, что бывает после 90 дней просрочки).

Считаем на конкретном примере

Допустим, вы взяли 10 000 ₽ под 1%/день на 30 дней. Плановая переплата при возврате в срок — 3 000 ₽, общая сумма — 13 000 ₽.

Если вы просрочили на 60 дней:

• Договорная ставка продолжает работать: + 10 000 × 1 × 60 / 100 = 6 000 ₽
• Пени 20%/год = 20% × (60 / 365) × 10 000 = 329 ₽
• Сырая общая переплата = 3 000 + 6 000 + 329 = 9 329 ₽
• Cap ЦБ: сырая переплата (9 329 ₽) меньше тела (10 000 ₽), cap пока не сработал. Реальная общая переплата = 9 329 ₽.

Если вы просрочили на 180 дней:

• Договорная ставка: + 10 000 × 1 × 180 / 100 = 18 000 ₽
• Пени 20%/год = 20% × (180 / 365) × 10 000 = 986 ₽
• Сырая общая переплата = 3 000 + 18 000 + 986 = 21 986 ₽
• Cap ЦБ сработал: реальная общая переплата ограничена 10 000 ₽ (100% от тела). К возврату 20 000 ₽, не 31 986 ₽.

Кроме cap — что ещё ограничивает рост долга

После 90 дней просрочки МФО, как правило, прекращает начисление договорной ставки и переключается на режим «фиксированная пени» — обычно 0,1% в день на остаток. Это сокращает рост долга примерно в 10 раз: вместо 1%/день — 0,1%/день. Но это политика МФО, а не строгое требование закона — некоторые продолжают начислять ставку до cap.

После передачи долга коллекторам (обычно после 60-90 дней просрочки) начисление процентов по договору, как правило, останавливается — коллекторы работают уже с фиксированной суммой, увеличенной только на их собственные расходы и судебные. Действия коллекторов регулируются 230-ФЗ — не более 8 звонков в месяц, не позже 22:00, без угроз. Подробнее — на родственном проекте razmotaem.ru.

Чего МФО НЕ может с вас брать

Помимо cap, есть ограничения, которые МФО часто нарушает:

• Скрытые «комиссии» поверх ставки и пени. По 353-ФЗ ст. 5 все платежи должны быть включены в полную стоимость кредита (ПСК) и указаны в договоре. «Комиссия за обслуживание» сверх ставки — нарушение, можно оспорить.
• Угрозы и психологическое давление. По 230-ФЗ запрещены угрозы жизни и здоровью, разглашение долга третьим лицам, звонки от имени госорганов. Каждый такой случай — повод для жалобы в ФССП (территориальный отдел службы судебных приставов).
• Арест карты до решения суда. Без судебного решения МФО не вправе списывать средства с ваших карт даже при наличии активной просрочки. Списания возможны только после судебного приказа или исполнительного листа.

Что делать, если просрочка неизбежна

Если вы понимаете, что не сможете вернуть в срок:

1. Свяжитесь с МФО за 3-5 дней до даты возврата. Большинство легальных МФО предлагает реструктуризацию или продление — это снижает финальный долг сильнее, чем «молча просрочить».
2. Продление в МФО — это техническое продление договора с пересчётом по той же ставке. Cap ЦБ продолжает действовать, но в некоторых случаях это дешевле, чем накопление пеней.
3. Рассмотрите рефинансирование — другая МФО или банк может выдать вам займ для закрытия первого, если суммарный долг не превышает кредитный потенциал. Это сложнее, но иногда работает.
4. Финансовый омбудсмен (finombudsman.ru) — независимый посредник между заёмщиком и МФО, его решения обязательны для МФО.

Связанные инструменты

• Главный калькулятор займа — расчёт планового сценария.
• Калькулятор переплаты с cap ЦБ — фокус на ограничении переплаты.
• Калькулятор процентов — преобразование ставки.
• razmotaem.ru — гид по работе с долговой нагрузкой (банкротство, коллекторы, самозапрет).