Калькулятор процентов по займу

Дневная ставка vs годовая

МФО публикуют ставки в дневном выражении: 0,8%/день, 1%/день, 1,2%/день. Это удобно для краткосрочных займов (на 1-30 дней), но создаёт оптическую иллюзию «низкой ставки». На самом деле:

• 0,5%/день = 0,5 × 365 = 182,5% годовых
• 0,8%/день = 0,8 × 365 = 292% годовых
• 1%/день = 1 × 365 = 365% годовых
• 1,5%/день = 1,5 × 365 = 547,5% годовых (это максимально разрешённый уровень для МФО по 151-ФЗ)

Для сравнения: типичная ставка потребкредита в банке (2026) — 15-22% годовых. Это значит, что займ в МФО под 1%/день примерно в 16-25 раз дороже банковского потребкредита в годовом выражении. Поэтому МФО — это инструмент для коротких займов до 30 дней, и брать его на 6 месяцев экономически бессмысленно (cap ЦБ всё равно ограничит вас 100%-переплатой, но и эти 100% — гораздо больше, чем банковский кредит за тот же период).

Формула пересчёта

Дневная ставка → годовая: ставка_год = ставка_день × 365. Это «простые проценты», без капитализации — именно так считается ПСК (полная стоимость кредита) в МФО по 151-ФЗ.

Годовая → дневная: ставка_день = ставка_год / 365. То есть «12% годовых» в МФО-формулировке — это 0,033%/день. На займе 10 000 ₽ на 30 дней переплата будет 100 ₽ — это уже не похоже на МФО, это банковский кредит.

Внимание: некоторые «дневные» ставки в МФО включают всё — проценты, обслуживание, страховку, СМС-уведомления. Другие — только базовый процент. Реальная переплата всегда привязана к ПСК (полной стоимости кредита), которая указана в первой колонке первой страницы договора по требованию 353-ФЗ ст. 6.

Сколько процентов реально для каждого срока

Калькулятор выше показывает результат для любой комбинации ставки и срока. Несколько типовых сценариев:

• Займ 10 000 ₽ под 1%/день на 7 дней: переплата 700 ₽ (7% от тела). Эквивалент в годовых — 365%, но за 7 дней — это всего 7%.
• Займ 10 000 ₽ под 1%/день на 14 дней: переплата 1 400 ₽ (14% от тела). Уже заметно.
• Займ 10 000 ₽ под 1%/день на 30 дней: переплата 3 000 ₽ (30%). Это типичный МФО-сценарий до зарплаты.
• Займ 10 000 ₽ под 1%/день на 60 дней: переплата 6 000 ₽ (60%). Заметно дороже, лучше рассмотреть банковский потребкредит.
• Займ 10 000 ₽ под 1%/день на 100 дней: cap ЦБ срабатывает, переплата ровно 10 000 ₽ (100%, максимум по закону). Это потолок.

Из этого видно: краткосрочные займы (7-14 дней) — это оправданная цена за скорость и доступность; среднесрочные (30-60 дней) — уже спорно, банк часто дешевле; долгосрочные (90+ дней) — почти всегда хуже банка, и cap ЦБ хоть и защищает, но это «защита от ещё худшего», а не «выгодное условие».

Сравнение с банковским кредитом

Допустим, вам нужно 10 000 ₽ на 30 дней. У вас два варианта:

• МФО под 1%/день на 30 дней: переплата 3 000 ₽. Скорость: 5-15 минут. Требования: только паспорт.
• Банковская кредитная карта (если есть) под 20% годовых и льготным периодом 50 дней: переплата 0 ₽, если вернуть в льготный период. Скорость: мгновенно (если карта уже на руках). Требования: оформление кредитки.
• Потребкредит в банке под 18% годовых на 30 дней: переплата 18% × (30 / 365) × 10 000 = ~148 ₽. Скорость: 1-3 дня на оформление. Требования: справка о доходах или зарплатный клиент банка.

Микрозайм в МФО выигрывает только по скорости и требованиям к документам. По стоимости он всегда дороже. Если у вас есть время и есть кредитка с льготным периодом — это бесплатнее в десятки раз.

Что считается «нормальной» ставкой

Для МФО на 2026 год в России нормальный диапазон ставок:

• 0%/день — промо для первого займа, окупается за счёт повторных. Легально по 353-ФЗ при условии, что в договоре действительно указано 0%.
• 0,8-1%/день — типичная ставка для повторных займов в большинстве МФО. Близко к максимально разрешённой.
• 1,5%/день и выше — это уже максимальные ставки по 151-ФЗ. Закон не позволяет устанавливать выше определённого предела (привязанного к ПСК).
• Свыше «закона» (2%/день и больше) — это нелегальная организация, не в реестре ЦБ. Не связывайтесь.

Если вы видите в рекламе «займ под 5%/день», это либо опечатка, либо мошенничество. Проверьте лицензию через реестр cbr.ru — если организации там нет, это не МФО, и работать с ней опасно.

Связанные инструменты

• Главный калькулятор займа — расчёт с cap ЦБ.
• Калькулятор переплаты — фокус на cap ЦБ 100%.
• Калькулятор штрафа — расчёт при просрочке.