Калькулятор переплаты с cap ЦБ 100%

Что такое cap ЦБ

Cap ЦБ — это максимальная сумма переплаты, которую МФО вправе требовать с заёмщика. Установлен Федеральным законом 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» в статье 6 на уровне 100% от тела займа. То есть если вы взяли 10 000 ₽ — общая переплата (проценты + неустойки + штрафы) не может превышать 10 000 ₽, сколько бы дней ни прошло.

До 2019 года cap был выше (1,5×, 2,5× и 3× тела займа на разных этапах ужесточения), что приводило к ситуациям, когда из «займа 5 000 ₽ на 14 дней» вырастал долг в 50-100 тысяч за пару лет. Текущий cap 100% — это результат серии реформ, и для большинства добросовестных заёмщиков он защищает от долговой спирали.

Когда cap срабатывает в калькуляторе

Двигайте слайдеры выше — вы заметите, что при определённых комбинациях (например, 1%/день × 120 дней или 1,5%/день × 80 дней) переплата перестаёт расти и фиксируется на уровне ровно 100% от тела. Это и есть cap.

Конкретно: «сырая» переплата = тело × ставка × срок / 100. Если эта формула даёт результат больше тела займа — закон ограничивает её ровно телом займа. Например:

• Займ 10 000 ₽ под 1%/день на 200 дней: сырая переплата = 10 000 × 1 × 200 / 100 = 20 000 ₽. С cap → 10 000 ₽. К возврату 20 000 ₽, не 30 000 ₽.
• Займ 10 000 ₽ под 1%/день на 90 дней: сырая переплата = 9 000 ₽ (меньше cap). К возврату 19 000 ₽.
• Займ 10 000 ₽ под 0,5%/день на 100 дней: сырая переплата = 5 000 ₽ (значительно меньше cap). К возврату 15 000 ₽.

Что входит в «общую переплату» по cap

Cap ЦБ включает все платежи заёмщика, кроме самого тела займа. Это:

• Проценты по договору (договорная ставка × срок);
• Неустойки (пени) по 151-ФЗ ст. 12.1 — обычно 20%/год на остаток основного долга при просрочке;
• Штрафы по договору, если МФО их предусмотрела;
• Любые иные платежи, прямо предусмотренные договором (например, плата за продление, если она не входит в тело).

Не входит в cap: тело самого займа (его вы должны вернуть в любом случае), судебные расходы при принудительном взыскании, расходы на услуги коллекторов (после передачи долга, регулируется 230-ФЗ).

Когда cap НЕ защищает

Cap ЦБ работает только для микрозаймов в МФО с лицензией ЦБ. Он не применяется к:

• Нелегальным «займам» вне реестра ЦБ. Если организация не в реестре cbr.ru, она формально не является МФО, и 151-ФЗ её не регулирует. Договор с такой «МФО» может содержать условия с переплатой выше 100% — но он, как правило, ничтожен по другим основаниям (отсутствие лицензии). Не связывайтесь с такими организациями.
• Потребительским кредитам в банках. Регулируются 353-ФЗ, у них своя предельная стоимость кредита (ПСК), но 100%-cap там не применяется в том же виде.
• Займам между физическими лицами. Регулируются Гражданским кодексом (ст. 807-818), там действуют другие правила, и cap 100% не применяется.

Что делать, если МФО требует больше

Если МФО, имеющая лицензию ЦБ, требует с вас сверх cap ЦБ — это нарушение 151-ФЗ ст. 6 и повод для жалобы в регулятора. Алгоритм:

1. Сохраните доказательства: скрин личного кабинета с текущим долгом, СМС с требованиями, копию договора.
2. Письменно обратитесь к МФО с требованием привести расчёт в соответствие с cap. SLA по ответу — 30 дней.
3. Если не ответили или отказали: жалоба в ЦБ через Интернет-приёмную Банка России. ЦБ обязан реагировать на жалобы и может оштрафовать МФО или приостановить лицензию.
4. Параллельно — в суд с иском о признании условий договора в части превышения cap ничтожными по ст. 168 ГК (сделка, противоречащая закону). В таком иске вам не нужен адвокат — это типовая категория, образцы доступны на garant.ru.

Связанные инструменты

• Главный калькулятор займа — общий расчёт с cap ЦБ.
• Калькулятор штрафа за просрочку — расчёт неустойки и общей переплаты при невозврате.
• Калькулятор процентов — преобразование дневной ставки в годовую и наоборот.