Самозанятые — это уже не «серая» категория, как было до 422-ФЗ (с 1 января 2019). Налог на профессиональный доход даёт вам легальный статус, отчётность через приложение «Мой налог» и подтверждённый среднемесячный доход — а это всё, что нужно МФО для скоринга. По данным карточек МФО, ни одна из 6 в нашем каталоге не требует от самозанятых справки 2-НДФЛ или копии трудовой книжки.
Ниже — те же МФО, что и в общем топе, но с пометкой как именно они работают со статусом самозанятого. Скоринг учитывает доход из «Мой налог» через интеграцию с ФНС (если МФО её настроило) или вручную — через справку о доходах из приложения, которую можно сформировать за 30 секунд и приложить к заявке.
В большинстве «топ-10 без отказа» порядок диктует размер CPA-выплаты, которую МФО платит за заявку. Мы делаем наоборот: сортируем по проценту одобрения, который сама МФО заявляет в публичных условиях, и проверяем активную лицензию ЦБ.
Это значит, что МФО #1 в нашем списке не платит нам больше, чем #6. Сортировка — следствие условий, а не размер партнёрского чека.
Через Госуслуги — 2 раза в год бесплатно. Иногда там «висит» закрытый долг, который вы не помните. Закрытие такого «хвоста» — это +5-10 п.п. к скорингу.
Овердрафт по карте, абонплата за связь, штраф ГИБДД — это технический долг, который МФО видит при скоринге. Закройте перед заявкой — это +3-8 п.п.
Серия паспорта, ФИО, телефон должны 1:1 совпадать с данными в БКИ. Опечатка в серии = автоотказ, и вы не узнаете, что причина в этом.
Каждый запрос в БКИ оставляет «след», который снижает скоринг следующих заявок на 3-5%. Подайте в одну, дождитесь ответа, потом в следующую.
Если МФО даёт до 30 000 ₽, запросите 20 000 ₽ — это снижает риск для МФО и повышает % одобрения. Просить максимум — типичная ошибка.
МФО используют ЕСИА для ускоренной верификации. Подтверждённый профиль на Госуслугах = +5-10 п.п. одобрения практически везде.
Приложение «Мой налог» от ФНС (его аналог в браузере — lkfl2.nalog.ru/lkfl) выгружает справку о доходах самозанятого за любой период — за месяц, за квартал, за год. Документ содержит сумму поступлений, количество чеков, ваш ИНН и подпись от ФНС. Эта справка — официальный аналог 2-НДФЛ для статуса по 422-ФЗ, и любая МФО, у которой в скоринге настроена обработка такой справки (а это все крупные), её принимает.
Лимит займа для самозанятых обычно вычисляется как 2-3-кратный размер среднемесячного дохода за последние 3 месяца. Если ваш средний доход 60 000 ₽ — рассчитывайте на лимит 120-180 тысяч в МФК класса Мани Мен или 30-50 тысяч в МКК класса Займер. Cap ЦБ 100% по 151-ФЗ ст. 6 ограничит общую переплату — то есть на 30 000 ₽ переплатить больше 30 000 ₽ нельзя.
Регулярность чеков важнее их размера. Если у вас стабильный доход 40 000 ₽ ежемесячно — это лучше для скоринга, чем разовое поступление 200 000 ₽ и потом пустые 3 месяца. МФО хочет видеть предсказуемый профиль заёмщика, и приложение «Мой налог» — это лучший доступный способ его доказать. Не выбивайте чеки нерегулярно: даже мелкие, но ежемесячные поступления — это сигнал стабильности.
Привязка Госуслуг к заявке через ЕСИА — обязательная мера для самозанятых, потому что именно через ЕСИА проверяется ваш статус по 422-ФЗ в реестре ФНС. Без неё МФО будет запрашивать справку вручную, что замедлит решение на 1-2 часа и снизит шанс автоматического одобрения. Также не оформляйте параллельно несколько заявок: каждый запрос в БКИ оставляет «след», который снижает скоринг следующих обращений на 3-5%.
Не подавайте новые заявки — каждая ещё сильнее обвалит скоринг в БКИ. Дайте себе 30 дней. За это время «след» отказов размоется. Параллельно — четыре шага: