ПСК (полная стоимость кредита) — как сравнивать займы честно без обмана рекламой

ПСК расшифровывается как «полная стоимость кредита» (для микрозаймов её часто называют «полная стоимость займа» — это одно и то же). Это не процентная ставка и не сумма процентов: это сводный показатель, который собирает воедино все ваши затраты по договору и выражает их двумя способами — в процентах годовых и в рублях. Требование считать и показывать ПСК закреплено в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6.

Закон требует, чтобы ПСК была размещена очень заметно. По 353-ФЗ ст. 6 её печатают в правом верхнем углу первой страницы договора, в квадратной рамке, чёрным шрифтом на белом фоне, причём площадь этой рамки и размер шрифта регламентированы — число должно бросаться в глаза прежде остального текста. Это сделано специально: законодатель хотел, чтобы заёмщик увидел итоговую цену раньше, чем дойдёт до мелкого шрифта про комиссии.

Практический вывод простой. Когда вам присылают договор займа, первое, на что стоит посмотреть, — это рамка с ПСК в правом верхнем углу. Если её там нет либо число выглядит подозрительно маленьким для микрозайма, это уже повод насторожиться и перечитать договор внимательнее. Подробнее о том, на какие пункты смотреть в договоре, я писал в материале договор займа МФО — на что смотреть.

Главная ценность ПСК в том, что она не ограничивается одними процентами. По закону в неё включают все обязательные платежи по договору — то есть всё, без чего займ вам просто не выдадут. Именно поэтому ПСК почти всегда выше «голой» процентной ставки.

• Входит: проценты по договорной ставке за весь срок займа;
• Входит: обязательные комиссии, если договор их предусматривает;
• Входит: обязательные страховки и доп.услуги — но только если без них займ получить нельзя (то есть они являются условием выдачи);
• Входит: любые иные платежи, которые заёмщик обязан внести в пользу кредитора по условиям договора.
• Не входит: добровольные услуги, от которых вы можете отказаться без потери права на займ (например, необязательная страховка, платное смс-информирование «по желанию»);
• Не входит: платежи, которые возникают только при нарушении вами условий — неустойки, пени, штрафы за просрочку (они не являются ценой займа как такового).

Реклама финансовых продуктов устроена так, чтобы показать самый красивый отдельный параметр и спрятать остальные. «Первый займ под 0%», «скидка по промокоду», «ставка от 0,5% в день» — всё это правда, но это правда об одном кусочке цены, а не о цене целиком. Промокоды и акции действительно могут снизить переплату, и я разбирал, как ими пользоваться, в статье промокоды МФО — как снизить переплату — но даже после применения скидки итоговую цену показывает именно ПСК.

ПСК была придумана законодателем как раз для того, чтобы у заёмщика был один-единственный честный показатель, который нельзя приукрасить рекламой. Поскольку формула расчёта едина для всех и закреплена в 353-ФЗ, две разные МФО считают свою ПСК по одним и тем же правилам. Это значит, что ПСК двух разных займов можно напрямую сравнивать между собой — чего нельзя сделать, например, с обещаниями из рекламных баннеров.

Поэтому правильный порядок действий при выборе займа такой: сначала находите в каждом договоре (или в предложении на сайте, где ПСК тоже обязаны указывать) число ПСК, и только потом смотрите на ставку, акции и промокоды. Ставка и акции — это маркетинг; ПСК — это факт.

Распространённая ошибка — сравнивать займы по дневной ставке: «здесь 0,8% в день, а там 1% в день, значит первый выгоднее». На деле это не всегда так. Во-первых, дневная ставка ничего не говорит о сроке и об обязательных платежах. Во-вторых, заём с более низкой ставкой, но с обязательной платной услугой может в итоге дать более высокую ПСК. Сравнивать нужно итоговую величину — ПСК.

Покажу на условном примере. Цифры ниже иллюстративные, придуманы для наглядности и не относятся ни к какой конкретной МФО — у вашего реального займа числа будут другими, их нужно смотреть в договоре.

Дневная ставка звучит безобидно: «всего 0,8% в день» воспринимается как «почти ничего». Но проценты по микрозайму начисляются за каждый день, поэтому в пересчёте на год сумма получается огромной. О механике ежедневного начисления я подробно писал в статье как МФО начисляют проценты по дням. Грубый ориентир: 0,8% в день — это около 292% годовых (0,8 × 365). Это и есть максимально разрешённая дневная ставка по микрозайму: 151-ФЗ ст. 12.1 ограничивает её величиной 0,8% в день. Именно из-за этого пересчёта дневная ставка вводит в заблуждение, а ПСК в процентах годовых сразу показывает реальный масштаб цены.

У ПСК есть и законодательный потолок. Договорная ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК более чем на одну треть. Среднерыночную ПСК для каждой категории займов ежеквартально рассчитывает и публикует Банк России — это значит, что МФО не вправе ставить любую цену: есть верхняя планка, привязанная к рынку. Если в договоре ПСК заметно выше типичных значений для подобных займов, это сигнал свериться с актуальными среднерыночными значениями на сайте регулятора.

Есть и второй защитный механизм, который работает уже не с ценой займа, а с предельной переплатой: с 1 апреля 2026 года общая переплата по микрозайму (проценты и иные платежи) ограничена 100% от суммы займа. То есть сколько бы ни тянулась просрочка, сверх тела займа с вас по закону не возьмут больше, чем само тело. Это отдельная защита от 151-ФЗ, и она дополняет ограничение по ПСК, а не заменяет его. И ещё раз напомню: это справочная информация, не индивидуальная финансовая консультация; точные условия всегда смотрите в своём договоре, а актуальные нормы и среднерыночные значения ПСК — на cbr.ru и pravo.gov.ru.