Финансовый словарь · 5 разделов · 25 терминов

Финансовый глоссарий

25 ключевых терминов из мира МФО, банкротства, кредитования и взыскания. Каждое определение привязано к конкретной норме закона (151-ФЗ, 127-ФЗ, 230-ФЗ, 218-ФЗ, 38-ФЗ, 31-ФЗ, 353-ФЗ) — ничего не выдумываем, источники открытые. Обновлено на 17.05.2026.

МФО и микрозаймы

МКК

151-ФЗ ст. 3

Микрокредитная компания. Один из двух типов МФО по 151-ФЗ ст. 3, выдаёт физлицу до 500 000 ₽.

Микрокредитная компания — это юридическое лицо со статусом МКК в реестре Банка России. Уставный капитал не требуется законом, поэтому МКК — массовый сегмент рынка (около 80% реестра). Максимальная сумма займа физлицу — 500 000 ₽, юрлицу/ИП — 5 млн ₽. Привлекать займы от граждан МКК не имеет права — это защита потребителей: при банкротстве МКК физлица не теряют сбережения. Большинство известных PDL-брендов (Займер, МигКредит, Турбозайм, еКапуста, Быстроденьги online) — именно МКК.

МФК

151-ФЗ ст. 3, 12

Микрофинансовая компания. Тип МФО с уставным капиталом ≥70 млн ₽, может выдавать до 1 млн ₽ физлицу и привлекать займы от граждан.

Микрофинансовая компания — это «старший» тип МФО по 151-ФЗ. Высокий порог входа (уставный капитал минимум 70 миллионов рублей) отсеивает кого попало — на рынке МФК всего около 20–25 организаций. Лимит займа физлицу — 1 000 000 ₽ (вдвое больше МКК). Главная фича: МФК может принимать займы от граждан (минимум 1,5 млн ₽ от одного человека) — это quasi-bank модель.

PDL-займ

151-ФЗ ст. 6

Payday Loan — заём «до зарплаты». Стандартный продукт МКК: 1 000–30 000 ₽ на 7–30 дней под максимум 1% в день.

Payday Loan (PDL) — это короткий микрозайм до 30 дней под максимально допустимую по закону ставку 1% в день (около 292% годовых). Сумма обычно небольшая (1 000–30 000 ₽), решение автоматическое за 5 минут, выдача через СБП на карту любого банка. Это самый массовый формат микрокредитования в РФ — на нём работают все крупные МКК. По 151-ФЗ ст. 6 действует cap ЦБ 100% от тела займа — общая переплата не превысит сумму займа.

Cap ЦБ

151-ФЗ ст. 6

Ограничение общей переплаты по микрозайму 100% от тела займа. Введено 151-ФЗ ст. 6 с 2019 года.

Cap ЦБ — это законодательное ограничение общей переплаты по договору микрозайма: МФО не вправе требовать сверх тела займа более 100% (проценты + неустойки + штрафы). Срабатывает автоматически: на 10 000 ₽ переплата никогда не превысит 10 000 ₽, независимо от длительности просрочки. С 2019 года cap постепенно ужесточался с 1,5× до 1× от тела. Не входят в cap: само тело займа, судебные расходы при взыскании, расходы коллекторов.

erid

38-ФЗ ст. 18.1

Уникальный токен маркировки рекламы по 38-ФЗ. Выдаётся ОРД на каждый рекламный креатив, обязателен с 01.09.2022.

erid — это уникальный идентификатор рекламного материала, который выдаёт оператор рекламных данных (ОРД) и передаёт в ЕРИР (единый реестр интернет-рекламы). Без erid размещать рекламу финансовых услуг с 01.09.2022 запрещено. На сайте подбора займов erid должен быть указан в плашке рядом с каждой CPA-ссылкой: «Реклама · ИП Иванов · ИНН XXX · erid: XXX». Нарушение — штраф по ст. 14.3 КоАП до 500 000 ₽.

Реестр МФО

151-ФЗ ст. 9

Официальный список всех лицензированных МКК и МФК. Ведёт Банк России, публичный и обновляется ежедневно.

Реестр МФО — это единственный официальный источник проверки легальности микрофинансовой организации. Если МФО не в реестре, выдавать займы под проценты она не имеет права — её действия незаконны, договоры ничтожны. Реестр публикуется на сайте ЦБ в виде XLSX, ищется по названию, ОГРН или ИНН. Содержит номер реестра, статус (действующая / исключённая), полное название, тип (МКК или МФК), адрес.

Кредитная история

БКИ

218-ФЗ ст. 8

Бюро кредитных историй. В РФ 4 крупных: НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро, КБРС. Хранят данные обо всех ваших кредитах и платежах.

БКИ — это коммерческие организации, лицензированные Банком России, которые собирают информацию о платёжной дисциплине заёмщиков по 218-ФЗ от 30.12.2004. По 151-ФЗ ст. 9 и аналогичным нормам для банков кредиторы обязаны передавать данные о платежах хотя бы в одно БКИ. Через Госуслуги вы можете 2 раза в год бесплатно получить полный отчёт из каждого БКИ. На рынке РФ доминируют 4 бюро.

НБКИ

218-ФЗ

Национальное бюро кредитных историй — крупнейшее БКИ в РФ. Свой скоринг-балл от 1 до 999, охватывает 95% банков.

НБКИ — самое старое и крупное БКИ в РФ. История хранится по 95% банков (Сбер, ВТБ, Альфа, Тинькофф, Райффайзен). Скоринг-балл — целое число от 1 до 999: 800+ означает «отлично, одобрят почти везде», ниже 350 — «откажут почти все». Прямой кабинет для проверки — nbki.ru (с верификацией через ЕСИА).

Скоринг-балл

218-ФЗ

Автоматическая оценка вероятности возврата кредита. Главный фактор решения банка или МФО по заявке.

Скоринг — это численная оценка вашей платёжной дисциплины, которую БКИ рассчитывают по закрытой формуле. Факторы: история платежей (главное), активные просрочки, частота заявок на кредит, длина истории, состав долгов. У разных БКИ разная шкала: НБКИ 1–999, ОКБ 300–850, Скоринг Бюро 0–1000. При просрочке 30+ дней балл падает на 50–100 пунктов, при аккуратном платеже — растёт на 10–30. Подробнее — в статье про улучшение скоринга.

Самозапрет на кредит

31-ФЗ

Добровольное ограничение через Госуслуги по 31-ФЗ. Банки и МФО не имеют права выдать новые кредиты, пока запрет активен.

Самозапрет — это запись в БКИ, которую гражданин ставит сам через Госуслуги по 31-ФЗ от 26.02.2024 (действует с 01.03.2025). 3 варианта: полный, только онлайн, только МФО. Активируется через 24 часа, снимается через 2 дня (защита от мошенников). К концу 2025 года самозапрет поставили более 22 миллионов человек.

Банкротство физлица

127-ФЗ глава X

Юридическая процедура по 127-ФЗ для списания неподъёмных долгов. 2 пути: судебный и упрощённый через МФЦ.

Банкротство физического лица — это процедура по 127-ФЗ «О несостоятельности», при которой суд или МФЦ официально признаёт, что гражданин не может расплатиться с долгами, и оставшаяся часть списывается. Институт появился в РФ 1 октября 2015 года. После банкротства действуют ограничения: 5 лет сообщать о факте при заявке на кредит, 3 года запрет на руководящие должности.

Упрощёнка МФЦ

127-ФЗ § 5 главы X

Бесплатное банкротство через МФЦ при долге 25K–1M ₽ и отсутствии имущества. Срок процедуры — 6 месяцев.

Упрощённое банкротство введено с 01.09.2020 (§ 5 главы X 127-ФЗ). Условия: сумма всех долгов 25 000–1 000 000 ₽ (порог поднят с 500K до 1M 01.07.2023), и отсутствие имущества для взыскания (исполнительные производства закрыты по ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ-229). Подача через МФЦ по месту жительства, госпошлина 0 ₽, срок 6 месяцев. Юрист не обязателен.

Финансовый управляющий

127-ФЗ ст. 213.4

Лицензированный специалист, обязательный для судебной процедуры банкротства физлица. Помогает должнику + следит за интересами кредиторов.

Финансовый управляющий — это арбитражный управляющий, член СРО, который ведёт процедуру банкротства гражданина по 127-ФЗ ст. 213.4. Его функции: собрать заявление, опубликовать в ЕФРСБ, провести собрание кредиторов, оценить имущество, реализовать его. Стоимость услуг — от 50 000 ₽ + 7% от полученных кредиторами сумм (вознаграждение). Без управляющего суд не примет заявление о банкротстве — это обязательное условие судебной процедуры.

ЕФРСБ

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Публичный реестр всех банкротов — физлиц и юрлиц.

ЕФРСБ — это публичный реестр всех текущих и завершённых процедур банкротства в РФ. Ведётся Росреестром, доступ — fedresurs.ru без регистрации. Поиск по ФИО или ИНН должника. Используется кредиторами для проверки, не банкрот ли потенциальный заёмщик. Информация хранится бессрочно.

Списание долгов

127-ФЗ ст. 213.28

Окончательный этап банкротства — суд или МФЦ освобождает должника от обязательств перед кредиторами.

Списание происходит по 127-ФЗ ст. 213.28 после завершения процедуры. Списываются: кредиты банков, займы МФО, кредитки, коммуналка, штрафы. НЕ списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата сотрудникам (если вы работодатель), субсидиарная ответственность, текущие платежи. Нарушение добросовестности (преднамеренное наращивание долгов) — отказ в списании по ст. 196 УК РФ.

Кредит и банковские продукты

ПСК

353-ФЗ ст. 6

Полная стоимость кредита. Совокупный показатель всех расходов заёмщика за весь срок, включая проценты, комиссии, страховку.

Полная стоимость кредита — обязательное раскрытие по 353-ФЗ ст. 6. ПСК указывается в процентах годовых и в рублях на первой странице договора. Включает: проценты, комиссии за выдачу/обслуживание, страхование (если обязательно), расходы по 354-ФЗ. ЦБ устанавливает ограничения на максимальное превышение средневзвешенной ПСК — это защита от завышенных скрытых платежей. Для МФО ПСК = 292% годовых для PDL-займов.

Грейс-период

Льготный период по кредитной карте, в течение которого банк не начисляет проценты на покупки.

Грейс-период — это интервал в днях, начинающийся с момента покупки (или начала расчётного периода), в течение которого банк не начисляет проценты на остаток задолженности. Если вернуть всю сумму до окончания грейса — кредит фактически беспроцентный. Стандартные значения: 55 дней (Т-Банк), 60 дней (Зенит), 120 дней (Уралсиб), 180 дней (был ПСБ — снят). Снятие наличных в грейс не входит — проценты с первого дня. Подробности — в подборе карт.

Рефинансирование

353-ФЗ

Получение нового кредита для досрочного закрытия старого с лучшими условиями (обычно банк закрывает дорогой МФО-займ).

Рефинансирование — это новый кредитный продукт, который полностью закрывает старый. Типичный сценарий: банк под 25% годовых закрывает займ МФО под 292% годовых. Условия: подтверждённый доход, скоринг от 600 пунктов, нагрузка ПДН ≤40–50% дохода после рефинанса. Программы предлагают ВТБ, Сбер, Альфа, Тинькофф, Газпромбанк. Имеет смысл при долге от 30 000 ₽ — на меньших суммах комиссии съедают экономию.

Кредитные каникулы

106-ФЗ

Право на отсрочку выплат до 6 месяцев по 106-ФЗ при существенном снижении дохода или ЧС.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам до 6 месяцев. По 106-ФЗ от 03.04.2020 распространяются на пострадавших от мобилизации, ЧС, существенного снижения дохода (≥30%). Подача — через банк или МФО, доказательства снижения дохода обязательны. Во время каникул проценты продолжают начисляться, но платежи откладываются. После каникул график выплат сдвигается — это лучше, чем просрочка.

Реструктуризация

151-ФЗ, 353-ФЗ

Изменение условий действующего кредита (срок, ставка, график) по согласованию с банком/МФО. Не новый договор.

Реструктуризация — это изменение параметров существующего договора: продление срока, снижение платежа, пересчёт ставки. В отличие от рефинансирования, договор остаётся тот же — меняется только график. МФО соглашаются на реструктуризацию при риске невозврата (лучше получить меньше, чем ничего). Банки — реже, обычно при подтверждённом ухудшении финансовой ситуации заёмщика. Реструктуризация не портит КИ — это документально оформленное соглашение, не просрочка.

Взыскание и защита прав

Коллекторы

230-ФЗ

Профессиональные взыскатели долгов. Регулируются 230-ФЗ — строгие ограничения по частоте звонков и методам.

Коллекторы — это профессиональные взыскатели, чьи действия регулируются 230-ФЗ от 03.07.2016. Ограничения по ст. 7: 1 звонок в день, 2 в неделю, 8 в месяц; СМС/email — 2/4/16; личные встречи — 1 раз в неделю. Запрещены: угрозы, физическое воздействие, давление на родственников, разглашение долга третьим лицам, общение с 22:00 до 8:00 по будням. Нарушение — штраф до 500 000 ₽ по ст. 14.57 КоАП. Жалобы — в ФССП и прокуратуру.

ФССП

229-ФЗ

Федеральная служба судебных приставов. Принудительное взыскание долгов по исполнительным документам.

ФССП — государственный орган, который взыскивает долги после решения суда (исполнительные производства). Может: списывать деньги со счетов, удерживать с зарплаты до 50%, арестовывать имущество (с исключениями по 229-ФЗ ст. 446 — единственное жильё, личные вещи, инструменты профессии). База открытых производств — fssp.gov.ru/iss/ip, проверка по ФИО бесплатна. ФССП регулирует также коллекторов (включает в реестр и контролирует нарушения).

Исполнительное производство

229-ФЗ

Дело о принудительном взыскании долга после решения суда. Ведёт пристав-исполнитель ФССП.

Исполнительное производство возбуждается после получения судебного приказа или исполнительного листа кредитором. Пристав направляет должнику требование о добровольном погашении (5 дней), потом начинает принудительные меры: арест счетов, удержание с зарплаты, опись имущества. Закрытие по ст. 46 ч. 1 п. 4 ФЗ-229 (невозможность взыскания) — это ключевое условие для упрощённого банкротства через МФЦ: без такого закрытия в МФЦ откажут.

Судебный приказ

ГПК РФ глава 11

Упрощённое решение суда о взыскании долга. Выносится без присутствия сторон, но можно отменить за 10 дней.

Судебный приказ — это упрощённая форма решения суда, которую кредитор получает за 5–10 дней без слушания. Применяется для бесспорных долгов до 500 000 ₽. У должника есть 10 дней с момента получения копии приказа на отмену — достаточно написать возражение в произвольной форме мировому судье. После отмены кредитор должен подавать стандартный иск (с заседаниями, что занимает 2–3 месяца). Это важный инструмент защиты от внезапных списаний.

Ничтожный договор

ГК РФ ст. 168

Договор, нарушающий закон, юридически не существует с момента заключения. Возвращать нечего.

Ничтожность договора означает, что сделка недействительна автоматически, без необходимости признания в суде (в отличие от оспоримой сделки). По ст. 168 ГК РФ ничтожны сделки, нарушающие закон или публичные интересы. Типичные кейсы для МФО: выдача займа при активном самозапрете заёмщика (нарушение 31-ФЗ), выдача нелицензированной организацией. Должник в таких случаях не обязан возвращать ничего — даже тело займа можно оспорить как неосновательное обогащение.